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  日前，銀監會頒佈瞭新修訂的《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，其中準許民間資本介入、降低出資標準並提高貸款上限至20萬等內容，引起瞭業內外的重點關註。更增加沈陽等12個城市作為試點，確定"一地一傢"的規模，讓不少民間資本及金融業界人士對投資沈陽這一新興市場躍躍欲試。

  民間資本進入沈陽投資消費金融公司的前景如何，又有何門檻和機會呢？

  鼓勵消費金融公司發展，最終目的是為瞭促消費。 本報記者 田衛濤攝

  ·解讀政策松綁意在拉動消費

  所謂金融消費公司，是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民個人提供以消費為目的(不包括購房和購車)的貸款的非銀行金融機構。

  早在2009年，銀監會就公佈瞭第一版《消費金融公司試點管理辦法》，對消費金融公司主要出資人控股比例、貸款上限等內容作出瞭嚴格規定。2010年，中國銀行、北京銀行和成都銀行以公司發起人身份獲批在上海、北京和成都三地首批試點，隨後天津加入。

  此次修訂版的《辦法》做出的調整包括：增加瞭"允許境內非金融企業作為主要出資人"的內容，並將主要出資人最低持股比例從原有的50%降為30%；同時，借款人方面，額度上限從"月收入的5倍"修改為"20萬元人民幣"，還增加瞭不少消費者保護條款。

  "此次做出瞭政策層面的放寬來修改《辦法》，實際上是在出口歐美不景氣，國內又不能為追求增長盲目投資的宏觀經濟背景下，為瞭堅持保就業、穩增長而下決心拉動消費的舉措。"東北財經大學金融學院副教授郭凱昨日在接受記者采訪時表示。

  ·市場消費貸款"多頭"競爭

  郭凱介紹，消費金融公司在國外歷史悠久，但在國內金融領域來說還屬於新生事物。

  郭凱表示，"消費金融公司主要側重消費的貸款，僅依靠信用無需抵押和擔保，主要是放款滿足一些個人的住房裝修、電腦、旅遊、教育等耐用品和一般用途的消費需求，不允許提供購房或購車貸款，而銀行貸款多數情況下都要求有房產或者汽車抵押。"小額貸款公司則主要針對中小企業或機構的一些生產性需求，比如融資擴張，加蓋廠房等。

  中信銀行貴賓理財經理候世易介紹，利率方面，消費金融公司和小貸公司利率較高，要求不超過基準利率的4倍，即約在24%-25%以下，而銀行利率多上浮不到這個程度。"多數有抵押的貸款利率在基準利率基礎上上浮30%-40%，達到8%-9%左右，極少數無抵押但要求第三方擔保的，才能達到10%-15%的高水平。""現在工行、交行、平安、興業等都有針對個人消費的消費貸款，甚至不少銀行信用卡中心都在打消費貸的主意，但做得都不算大。"某大型國有銀行一位業內人士對記者表示，"以往監管也嚴，現在放開後這部分有所抬頭，但以中短期為主，優勢就是可以做購車貸款，甚至可以把一些購房貸款轉成消費貸款。"

  郭凱認為，如果從競爭角度考慮，消費金融公司相比銀行仍有優勢，手續更簡便，且不需要抵押。

  ·機遇民間資本進入門檻較高

  此次，銀監會新增瞭沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島試點，並允許香港和澳門金融機構在廣東試點後，被不少人認為是民資大有可為的好機遇。不過，也有民間資本人士向記者表達瞭擔憂："首批出資人都是中國銀行、北京銀行和成都銀行這樣的實力銀行，現在雖然允許非銀行機構進入，但如何與大型銀行競爭？"

  "首批試點中也有民資的身影。"郭凱告訴記者，上海試點由中國銀行主要出資，但也有百聯集團加入；天津的試點則是純外資企業捷信介入；北京試點後也加進瞭萬達集團進行合作。"所以不僅是有機會，可以說是鼓勵的態度。"郭凱表示，與新近放開允許外資和民資成立民營銀行的思路類似，目前向非銀行資本開放消費金融公司，有助於為整個行業引入新鮮的競爭力，提升金融機構的服務和業務水平。

  但民間資本進入的門檻並不低，《辦法》對非金融企業作為消費金融公司主要出資人的要求包括，最近1年營業收入不低於300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣、最近1年年末凈資產不低於資產總額的30%等。郭凱認為，這是"希望肯做實業、非投機的民資加入，真正對國資形成一種競爭力，也是在用高門檻規范進入後民資的行為"。 本組稿件由

  本報見習記者 楊琳采寫

  ·延伸

  四傢試點公司三傢盈利

  對於實際操作中的盈利狀況，記者查詢到的最近的數據是銀監會原副主席蔡鄂生去年此時在天津消費金融論壇上的公開表態："截至2012年10月底，這4傢試點消費金融公司資產總額達40.16億元，觀音汽車貸款房貸同比增長126.82%；貸款餘額為37.09億元，同比增長197.98%。4傢公司客戶總戶數達19萬多人。"

  蔡鄂生補充道，總的運行狀況是，三傢盈利，一傢虧損。

  修訂版《辦法》的主要變化

  1、增加主要出資人類型，允許非金融企業作為主要出資人發起設立消費金融公司

  2、放開營業地域限制

  3、增加"接受股東境內子公司及境內股東的存款"業務

  4、貸款的額度上限由"借款人月收入5倍"修改為"20萬元人民幣"

  5、增加公司風險管理的自主權

  6、增加消費者保護條款

新聞來源http://sy.house.sina.com.cn/news/2013-11-25/09472509375.shtml

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